Банкротство — законная возможность снизить финансовую нагрузку или же вовсе избавиться от долгов. Пенсионеру закон предоставляет ряд дополнительных преимуществ при банкротстве.
Зачем банкротиться пенсионеру?
Обычная пенсия — по старости, не входит в число защищенных от взысканий выплат по ст. 101 Закона № 229-ФЗ. Поэтому, суммы сверх прожиточного минимума пенсионера подлежат списанию в счет текущих долгов в рамках исполнительного производства. Есть риски списаний не только по своим долгам, но и при выполнении солидарных обязательств (например, если пенсионер является поручителем по кредиту).
Удержания с пенсии прекращаются, если гражданин прошел процедуру банкротства (п. 24 Правил по приказу Минтруда России от 05.08.2021 № 545н). Долги при этом списываются. Таким образом, банкротство для пенсионера — действенный способ возобновить получение пенсии в полном объеме, а также законный вариант избавления от обязательств.
Кроме того, банкротство обеспечит:
1. Применительно к этапу реструктуризации в рамках внесудебной процедуры (через арбитраж) — облегчение платежной нагрузки.
Реструктуризация проводится по всем задолженностям. Максимальный ее срок — до 5 лет. Пока она действует, должник может рассчитаться с 80-100% от своих долгов на комфортных условиях.
2. Применительно к любому виду банкротства — защиту от действий судебных приставов и коллекторов, которые утрачивают право взаимодействовать с должником, пока идет банкротная процедура.
Законодательство о банкротстве не содержит норм, запрещающих банкротство пенсионерам. При этом, если говорить о судебном банкротстве (через арбитраж), то сам факт получения пенсии не играет существенной роли в данной процедуре. А в случае с внесудебным банкротством (через МФЦ), является крайне значимым фактором.
Рассмотрим оба сценария банкротства — через МФЦ и арбитраж, подробнее.
Как происходит внесудебное банкротство пенсионера?
Направить в МФЦ заявление на внесудебное банкротство пенсионер может при одновременном соблюдении следующих условий (ст. 223 Закона № 127-ФЗ):
1. Общая сумма долгов гражданина — от 25 тыс. до 1 млн. рублей.
2. Пенсия — единственный доход, и при этом:
- не позднее, чем за 1 год до подачи заявления в МФЦ, судебные приставы пытались взыскать долг, но не смогли произвести взыскание на всю сумму долга;
- у гражданина нет имущества, за счет которого могли бы взыскиваться долги.
Заявление в МФЦ подается по форме, приведенной в приложении № 1 к приказу Минэкономразвития России от 04.08.2020 № 497. К нему необходимо приложить:
- перечень кредиторов (по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития России от 05.08.2015 № 530);
- справку о пенсии из СФР;
- справку из Службы судебных приставов о начале производства не позднее, чем за 1 год до подачи заявления в МФЦ.
Таким образом, внесудебное банкротство для пенсионера — достаточно простая процедура. Главное — соблюсти требования по ст. 223 Закона № 127-ФЗ.
Судебное банкротство несколько сложнее. Ознакомимся с его особенностями.
Банкротство пенсионера через арбитраж: этапы
Основные этапы процедуры:
1. Подготовка документов.
В их число, как правило, входят:
- копии кредитных договоров и иной документации по возникновению долга;
- документы, удостоверяющие размер доходов;
- списки кредиторов;
- перечни имущества;
- сведения о банковских счетах.
Список не закрытый: в зависимости от конкретного дела, он может дополняться многими другими видами документации.
2. Подача в арбитраж заявления (соответствующего требованиям по ст. 37 Закона № 127-ФЗ) в сопровождении документов, приведенных выше.
3. Внесение в депозит суда вознаграждения управляющему (25 тыс. рублей).
Это может сделать и сторонее лицо. Пенсионер при этом может ходатайствовать об отсрочке по внесению депозита (определение ВС РФ от 23.01.2017 № 304-ЭС16-14541 по делу № А70-14095/2015).
4. Обеспечение опубликования на Федресурсе (и газете «Коммерсантъ») объявления о банкротстве.
5. Участие в судебных заседаниях, взаимодействие с управляющим.
В рамках данного взаимодействия управляющий получает полномочия на распоряжение деньгами и имуществом должника — в том числе, пенсии.
Арбитражное банкротство, как мы уже отметили выше, предусматривает этап реструктуризации. И в этом преимущество процедуры: в случае с банкротством через МФЦ данный этап не предусмотрен. Реструктуризация — при успешном ее проведении, не образует оснований для признания гражданина банкротом.
Но назначается она не всегда — суд может сразу перейти к реализации имущества, если будет установлено, что реструктуризировать долг не имеет смысла с учетом финансовых возможностей должника и позиции кредиторов.
Что происходит с пенсией при реализации имущества?
На этапе реализации имущества вся пенсия должника будет в распоряжении управляющего. Он будет отчислять часть пенсии — сверх прожиточного минимума, кредиторам (с учетом очередности по ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ). Ст. 446 ГПК РФ определены виды имущества, на которые не обращается взыскание. В их числе, например — автомобиль, который нужен человеку с инвалидностью для передвижения.
Важно! Если должник — пенсионер, то суд может увеличить сумму, оставляемую в распоряжении гражданина. Например, для обеспечения закупки лекарств и в иных случаях в рамках мотивированного ходатайства (п. 2. ст 213.25 Закона № 127-ФЗ, постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48).
Если у должника есть другие лица на иждивении, то необходимость их финансовой поддержки также может быть учтена судом. Важно, чтобы доходы пенсионера обеспечивали реализацию социально-экономических прав членов его семьи (п. 22 Обзора судебной практики, утв. Президимумом ВС РФ от 26.06.2024).
Реализация имущества длится до 6 месяцев. По ее завершении долги списываются, и пенсия затем выдается на руки в полном объеме. При этом, в отношении пенсионера будут применены последствия банкротства, отраженные в ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. Они, в целом, одинаковы (за некоторыми исключениями для ИП при внесудебной процедуре) для всех случаев банкротства — как судебного, так и внесудебного.
Последствия банкротства пенсионера
После признания банкротства, пенсионер:
1. В течение 5 лет не сможет оформлять кредиты без указания на факт завершения банкротства.
2. В течение 5 лет не сможет инициировать новое банкротство.
3. В течение 3 лет не сможет становиться директором организации (10 лет — занимать должности в банках, 5 лет — в страховой компании, инвестфонде, НПФ, микрофинансовой организации).
Что следует учитывать касательно ИП? Предусматривается, что по окончании внесудебного банкротства в отношении пенсионера, исключенного из реестра предпринимателей менее, чем за год до подачи заявления в МФЦ (ст. 216 Закона № 127-ФЗ):
1. Статус ИП прекращается, лицензии (при их наличии) аннулируются.
2. Нельзя в течение 5 лет вновь регистрироваться как ИП, вести предпринимательскую деятельность, становиться руководителем юрлица (10 лет — банка).
В остальном гражданин вправе заниматься любой деятельностью — например, устраиваться на работу по найму на разрешенные должности. Можно зарабатывать в статусе самозанятого (письмо Минфина России от 28.06.2019 № 03-11-11/47696).
