Просроченные долги банки часто продают коллекторам. Заемщику важно правильно отреагировать на уступку прав требований по задолженности — чтобы законно защитить свои интересы.
Условия продажи долга коллекторам
Заемщик и коллектор изначально никак не связаны друг с другом. Однако, положения Гражданского Кодекса, а также законодательства о кредитовании (Закон № 353-ФЗ) предоставляют банку право продать задолженность третьему лицу — в данном случае, коллекторскому агентству. Которое затем будет производить взыскание долгов.
На заметку! Госдума рассматривает законопроект о запрете продажи банковских долгов коллекторам. Если его примут, то банки и МФО будут взыскивать задолженности самостоятельно.
Требует ли продажа долга согласования с должником? Нет, если указанное право банка закреплено непосредственно в кредитном договоре с заемщиком. Современные банки включат соответствующее положение в договоры практически всегда. Соответственно, у них есть все юридические основания для продажи долга коллекторам без одобрения заемщика.
Продажа долга коллекторам обычно происходит по специальному договору цессии. Иногда действует агентское соглашение, по которому коллектору не уступается весь долг — но передаются полномочия на взыскание тех или иных просроченных сумм. Но, так или иначе, по общему правилу производится именно цессия.
Договор цессии: особенности
Соглашение, о котором идет речь, заключают между собой:
- цедент — в лице банка (изначальный держатель долга);
- цессионарий — коллекторское агентство (покупатель долга).
Коллектор покупает долг за сумму, которая на 10-15% меньше размера задолженности по кредиту. Эта разница образует заработок агентства, если оно сможет взыскать долг полностью.
На заметку! Договор цессии может быть оспорен должником, если:
- банк и коллектор нарушили условия, на основании которых должник давал согласие на продажу долга (постановление Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25);
- банк и коллектор нарушили запрет на уступку, намереваясь причинить заемщику вред (п. 17 постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54).
По договору цессии происходит уступка требования по взыскнию долга. Приобретя долг, коллектор приступает к процедуре взыскания.
Как скоро банк продаст долг?
Законом не определено строгих интервалов по срокам, когда долг может быть продан коллекторам. Банк обычно принимает решение об уступке долга при просрочке длительностью от полугода. Также учитывается поведение должника. Если он игнорирует запросы от внутренней службы взыскания банка — цессия может быть осуществлена быстрее.
Есть срок исковой давности по потребкредитам — 3 года (ст. 196 ГК РФ). Он исчисляется со дня, который следует за днем возврата долга по кредитному договору (ст. 200 Кодекса). Уступка долга коллекторам не прерывает течение указанного срока давности. Но он может быть продлен, если, к примеру, должник обращался к взыскателю с заявлением об отсрочке выплаты по договору (или если была проведена реструктуризация).
Долг продан коллекторам: действия заемщика
Об уступке права на долг заемщик узнает совершенно официально — банк обязан уведомить его в течение 5 дней после проведения цессии (ст. 9 Закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ). Уведомление направляется заказным письмом на адрес регистрации заемщика. Сообщить о цессии на e-mail или в виде SMS можно, только если они указаны в кредитном договоре. Если нет — нельзя, нужно письмо (апелляционное определение Свердловского областного суда от 19.06.2023 по делу № 33-9546/2023).
Если письмо (надлежащее электронное уведомление) не прислали, то должник получает право в судебном порядке оспорить продажу долга коллекторам. При этом, отсутствие уведомления может косвенно говорить о том, что взыскание в принципе производится не по закону (как вариант, действуют мошенники).
Важно в любом случае проверить то, законно ли работает коллектор, обратившийся к должнику с требованиями. Для этого необходимо:
1. Проверить, есть ли агентство в списке юридических лиц, имеющих разрешение на профессиональную коллекторскую деятельность.
Нужно обратить внимание, какая категория риска присвоена агентству по онлайн-таблице. Если он высокий (в таблице — красный цвет), то организацией было допущено много грубых нарушений законодательства о взысканиях. Это значит, что должнику следует быть особенно внимательным при взаимодействии с агентством, проверке документации от него.
2. Запросить у коллектора документы, на основании которых взыскивается долг.
Главная задача заемщика — сверить суммы долга, предъявленные коллектором, с теми, что фигурируют в кредитном договоре. Необходимо уделить внимание корректности начисления штрафов и пеней. Если будут расхождения — обратиться к коллектору за письменными разъяснениями (которые могут быть дополнены подтверждающими документами).
3. Вступить с коллекторами в переговоры о погашении долга.
Можно попробовать договориться о рассрочке, отсрочке платежей — без начисления лишних процентов. Либо — об уменьшении общей суммы взыскания с учетом финансового положения должника. Общаться с коллекторами можно как дистанционно, так и напрямую (в их офисе, дома или на работе у должника).
На заметку! Коллекторы имеют право:
- звонить должнику в будние дни не ранее 8 утра, и не позднее 10 вечера (в выходные — соответственно, не ранее 9 утра, и не позднее 8 вечера);
- звонить только 1 раз в сутки, 2 раза в течение недели, 8 раз в течение месяца;
- наносить визиты к должнику только 1 раз в неделю.
Обычно коллекторы стараются не нарушать указанных предписаний — так как есть риски получить крупные штрафы по ст. 14.57 КоАП РФ (до 500 тыс. рублей). Но если ограничения не будут соблюдены (как и при допущении прочих нарушений — например, если коллекторы позволят себе общаться грубо, рассылать SMS угрожающего характера), то можно пожаловаться:
- в полицию;
- в прокуратуру;
- в Службу судебных приставов;
- в Национальную ассоциацию коллекторов;
- в Роскомнадзор (применительно к случаям звонков в позднее время).
Отметим, что коллекторы стараются не доводить дело до суда — более, чем в 90% случаев взыскивая долги во внесудебном порядке. Поэтому, у заемщика есть все шансы договориться о скидках и прочих льготных условиях погашения долга.
Вопросы и ответы
Рассмотрим актуальные вопросы по продаже долга коллекторам:
1. Есть ли у банка право уступить долг без согласования с заемщиком?
Есть — но только при условии, что переуступка прописана в кредитном договоре.
2. Что представляет собой уступка долга?
Как правило, она происходит по договору цессии. Коллектор платит банку не более 90% от суммы долга, а сам пытается взыскать долг полностью и заработать на разнице. В течение 5 дней должник уведомляется об уступке долга заказным письмом (или на e-mail, указанный в договоре с банком).
3. Что делать, если долг продан коллекторам?
В первую очередь, убедиться в законности процедуры — проверив данные о коллекторе по реестру агентств, изучив документы по цессии. Если все в порядке — можно вступать в переговоры о погашении задолженности. Для коллектора нежелательно обращение в суд, и он может предоставить заемщику существенные скидки по сумме долга.
